퇴직연금을 일시금으로 받을지, 연금으로 받을지 고민이라면 수령방법별 특징과 장단점을 꼼꼼히 살펴봐야 합니다. 또한 퇴직연금 수령시기와 수령기간도 주의 깊게 결정해야 할 사항입니다. 지금부터 퇴직연금 수령방법과 시기에 대해 자세히 알아보겠습니다.
퇴직연금 수령방법, 어떤 선택지가 있을까?
퇴직연금은 크게 일시금으로 받는 방식과 연금으로 받는 방식, 두 가지로 나눌 수 있습니다. 일시금은 퇴직 시 적립된 퇴직급여를 한 번에 받는 것을 말합니다. 반면 연금은 매월 일정 금액씩 나눠 받는 방식입니다. 연금 종류로는 확정연금, 종신연금, 상속연금 등이 있습니다.
연금 수령 시 세제혜택이 더 커
세제혜택 측면에서 보면 일시금보다는 연금이 유리합니다. 일시금 수령 시 퇴직소득세를 한 번에 납부해야 하지만, 연금은 수령기간 동안 연금소득세를 분산해서 납부하기 때문입니다. 또한 연금소득세율이 퇴직소득세율보다 낮아 절세 효과도 기대할 수 있습니다.
일시금이 필요하다면 연금 간 지급 옵션을 활용해 보세요
일시금이 필요한 상황이라도 전액을 일시금으로 받기보다는 ‘연금 간 지급’ 옵션을 활용해 보는 것이 좋습니다. 초기 일정 기간 동안 고액의 연금을 받다가 이후에는 감액된 연금을 받는 방식입니다. 초기 자금 수요를 어느 정도 충족하면서도 세제혜택과 안정적 노후소득을 도모할 수 있습니다.
퇴직연금 수령시기, 언제부터 받을 수 있나요?
퇴직연금 수령시기는 가입자의 의사에 따라 퇴직 즉시 받을 수도 있고, 일정 기간 이후에 받을 수도 있습니다. 통상적으로는 퇴직한 날이 속하는 달의 다음 달부터 퇴직급여를 지급합니다. 다만 사용자와 근로자 간 합의 시 최대 5년까지 수령시기를 연기할 수 있습니다.
수령시기를 미루면 세제혜택이 있어
수령시기를 미루면 세제혜택이 있습니다. 퇴직 후 1년 이상 수령을 연기한 뒤 연금으로 받기 시작하면 연금소득세 감면 혜택을 받을 수 있습니다. 또한 55세 이후에 연금 수령을 개시하면 연금소득공제 한도가 늘어나는 효과도 있습니다.
생활비 등 당장 필요자금이 있다면 수령시기 연기를 재고해 보세요
다만 퇴직 후 생활비나 의료비 등 당장 자금이 필요한 상황이라면 수령시기를 연기하는 것은 현실적으로 어려울 수 있습니다. 이 경우 일부는 일시금으로, 일부는 연금으로 받는 방안을 검토해 보는 것도 좋겠습니다.
퇴직연금, 얼마 동안 받을 수 있을까?
확정연금의 경우 가입자가 원하는 기간을 선택할 수 있습니다. 최소 5년에서 최대 25년까지 다양하게 정할 수 있죠. 반면 종신연금은 가입자가 살아있는 동안 계속 연금을 지급하는 상품입니다. 100세 이상까지 장수할 경우 큰 혜택을 볼 수 있습니다.
기대수명을 감안해 연금 수령기간을 정하세요
연금 수령기간을 정할 때는 본인의 기대수명을 감안해야 합니다. 수명을 초과해 연금을 받게 되면 결과적으로 본인에게 유리해지기 때문입니다. 반대로 수령기간을 너무 길게 잡으면 매월 수령액이 적어질 수 있으니 주의해야겠죠.
유족연금 등으로 사후에도 연금을 상속할 수 있어
종신연금이나 상속연금의 경우 가입자가 사망하더라도 배우자나 자녀가 연금을 상속받을 수 있습니다. 종신연금은 가입자 사후 배우자에게 연금이 지급되는 ‘유족연금’ 옵션이 있습니다. 상속연금은 사전에 지정한 상속인이 연금을 승계 받는 구조입니다.
퇴직연금 수령, 어떤 방법이 가장 좋을까?
연금마다 장단점이 있기 때문에 본인의 상황에 맞게 선택하는 것이 중요합니다. 일시금은 목돈이 필요할 때 유용하지만 세금 부담이 크고 노후자금이 단기간에 고갈될 위험이 있습니다.
안정적 노후소득을 위해서는 연금 수령이 유리
장기적으로 안정적인 노후소득을 얻기 위해서는 연금이 유리합니다. 특히 기대수명이 길다면 종신연금이 좋은 선택이 될 수 있습니다. 단, 조기에 사망할 경우 이미 낸 보험료를 모두 회수하지 못할 수 있다는 단점이 있습니다.
가입자 사망 시 연금 상속을 원한다면 유족연금이나 상속연금을 활용하세요
유족에게 연금을 상속하고 싶다면 종신연금에 유족연금 옵션을 추가하거나 상속연금을 선택하는 것이 현명합니다. 다만 유족연금이나 상속연금은 가입자가 생존할 때 받는 연금액이 감소한다는 점을 감안해야 합니다.
은퇴설계와 연계해 퇴직연금 수령 계획을 세워야
퇴직연금 수령방법과 시기는 노후 재무상황에 큰 영향을 미치는 중요한 의사결정입니다. 따라서 은퇴설계와 연계해 면밀히 계획을 수립해야 합니다. 노후 생활비는 얼마나 필요한지, 보유 자산은 어느 정도인지 등을 종합적으로 고려해야 합니다.
투자성향과 위험감수능력을 감안한 연금상품 선택이 필요
본인의 투자성향과 위험감수능력을 고려해 연금상품을 선택하는 것도 중요합니다. 원금손실 위험을 감수할 수 있다면 변액연금 등 실적배당형 상품에 가입하는 것이 유리할 수 있습니다. 반면 안정성을 중시한다면 금리확정형 상품이 적합할 것입니다.
퇴직연금 전문가와 상담을 통해 최적의 의사결정을 하세요
퇴직연금 수령방법이나 상품 선택이 쉽지 않다면 관련 전문가와의 상담을 추천합니다. 세무사, 금융설계사(FP) 등 전문가들이 가입자의 상황에 맞는 맞춤형 컨설팅을 제공합니다. 전문가의 도움을 받아 최적의 의사결정을 해 보시기 바랍니다.
퇴직연금, 어떻게 받고 언제까지 받을지 지금 바로 결정하기는 어려운 문제입니다. 충분한 시간을 갖고 여러 상품과 수령방법의 장단점을 꼼꼼히 비교해 보시기 바랍니다. 그리고 전문가의 도움을 받아 노후 재무상황을 감안한 현명한 의사결정을 하시길 권합니다. 퇴직연금이 넉넉하고 행복한 노후의 든든한 버팀목이 되기를 기대합니다.
